Apple Pay: así quiere Apple que paguemos con el móvil

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9 Septiembre 2014

Remo

Apple acaba de presentar Apple Pay, el nuevo sistema de pagos por móvil de la compañía de Cupertino. Para este sistema de pagos, Apple ha combinado el pack de tecnologías existentes ya en medios de pago.

En primer lugar la incorporación del chip NFC en el nuevo terminal iPhone 6, requisito imprescindible para el pago por contacto y en segundo lugar, la confirmación biométrica del pago mediante Touch Id, el sistema de autentificación por huella dactilar implantado por Apple en el iPhone 5.

Este pack se combina a efectos de seguridad con Passbook, el sistema de deshabilitación de pagos con la aplicación Find my iPhone y una encriptación dividida de las tarjetas de crédito. Apple ha remarcado en la keynote la seguridad en el pago como principal activo de este nuevo sistema de pagos.

Cómo funciona Apple Pay

Apple Pay se ha presentado como el monedero de tarjetas de crédito en el iPhone. Realmente, el sistema no aporta ninguna innovación diferencial dentro de los medios de pago por contact wireless, puesto que es imprescindible acercar el iPhone al TPV de la tienda y verificar el pago con TouchId en lugar de con el tradicional PIN que se verifican las compras por NFC en los sistemas actuales.

Para incorporar nuestras tarjetas de crédito a Apple Pay, basta con hacerles una foto y agregarlas a PassBook y desde ahí, el sistema de pago de Apple, dota de anonimato al establecimiento receptor del pago, dado que se eliminan los datos físicos que damos cuando pagamos con tarjeta, como es nuestro nombre y apellidos, la numeración de la tarjeta de crédito o la dirección en determinados casos.

En la Keynote, no han dado más detalles sobre la seguridad en el intercambio de información entre Apple Pay y Passbook, así como el sistema de conexión que van a usar con los emisores de tarjetas para verificar el disponible en el pago ni los tiempos de verificación de respuesta desde los emisores de tarjetas, factores que pueden hacer que este medio de pago fracase o sea un verdadero éxito.

Apple Pay como solución para el comercio electrónico

Apple Pay estará presente también en el mercado de pagos online, mediante el desarrollo de una API y que facilitará el pago con este sistema desde la web. No se han dado más detalles pero puede ser un impulso bastante fuerte para las compras realizadas desde terminales móviles y desde app, desplazando la venta de web actual a los nuevos formatos de navegación.

Aquí Apple tiene que luchar contra sistemas de pago bastante maduros como son Paypal, los sistemas de verificación doble que ya ofrece Visa y MasterCard o los sistemas de cobro recurrente que ya tiene por ejemplo Google. Sin conocer más detalles de esta API, difícil aventurar nada del desarrollo en la web de Apple Pay.

Por ahora, solo en EEUU desde octubre

Apple Pay soporta los tres tipos principales de tarjetas de crédito y débito existentes en el mercado, que son VISA, MasterCard y American Express, y en simultáneo, ya ha anunciado acuerdos con principales redes comerciales de EEUU, como son Subway, McDonalds, Disney, Walgreens, Macy's, Sephora, any naturalmente, todas las Apples Stores.

Estos acuerdos comenzarán a operar en principio en EEUU y se espera que entre este 4º trimestre y el resto de 2015, ApplePay esté presente en más de 150 países. Esta es por ahora, la apuesta global de pago por móvil más ambiciosa que se ha realizado.

El futuro del pago por móvil, ¿en manos de Apple?

Apple puede conseguir que realmente se establezca una cultura de pagos con el móvil, punto que no ha conseguido por ahora ningún otro actor de los muchos que entran en juego en este mercado. Los puntos a favor con los que cuenta Apple son la confianza de sus usuarios más fieles, el gran núcleo de early adopters que tienen para todos sus productos y servicios y el cierre de acuerdos globables con grandes cadenas de distribución y que facturan entre todos ellos varios cientos de miles de millones de dólares.

En contra tiene que el segmento del pago por móvil es un segmento muy suculento en el que intervienen muchos actores y que Apple compite directamente con todos ellos. Actualmente Square es su principal competencia en EEUU y más allá, tenemos a MasterCard en Reino Unido con PayPass como gran competidor. Aparte, los propios fabricantes de terminales como Google también cuenta con una plataforma de pagos bastante sólida y absolutamente todas las entidades financieras están experimentado en los diferentes mercados con los pagos por móviles.

Las operadoras tampoco se quedan atrás y tanto AT&T como Vodafone, tienen programas de pago vinculados a los terminales móviles con unos resultados espectaculares en Africa y Asia, que representa un volumen de pagos por móvil con una penetración superior al 50% de la población con terminales. Si Apple apuesta por una solución global de pagos, sus terminales no son precisamente baratos para irrumpir en todos los mercados.

Apple no ha resuelto tampoco la gran incógnita que tiene que sistema de pago mediante NFC que es el TPV físico. En el caso que estamos viendo, muchos medios de pago basados en este sistema, han fallado por el propio sistema de TPV. ¿Integrará Apple el propio TPV en el iPhone o en el iPad? Sería la guinda al pastel, para desactivar la barrera de entrada que representa un sistema como este para los comerciantes.

Por último, si las comisiones que cobra Apple son disparadas, el sistema está abocado al fracaso y a día de hoy, tampoco sabemos con qué margen va a competir Apple aquí. Los usuarios de Apple pueden ser muy fieles a la marca, pero si para el comercio no es rentable colocar Apple Pay, está claro que el uso será residual y no conseguirá la implantación actual que tienen los TPVs tradicionales. Hagan sus apuestas sobre el futuro de Apple Pay.